Pożyczka dla firm dotychczas kojarzyła się z tymi bankowymi. Przed kilkoma laty, by otrzymać pożyczkę dla firmy właściciel musiał udać się do banku i tam załatwić wszystkie formalności. Na szczęście rozwój nowych technologii złożenie wniosku i otrzymanie pożyczki przez Internet bez wychodzenia z domu.. Wdrożone rozwiązania umożliwiły wejście w rynek finansowy dla firm z sektora pozabankowego
W celu uzyskania pożyczki dla firm z banku konieczne jest spełnianie kilku wymogów formalnych. Banki chętniej udzielają pożyczek firmom, które są od dłuższego czasu na rynku i nie mierzą się z problemami finansowymi. Jeśli jednak problemy się piętrzą i potrzebujesz natychmiastowego wsparcia finansowego, nie zrażaj się! Problem ze spełnieniem wymogów formalnych nie wyklucza uzyskania szybkiej pożyczki online.
Jednak zacznijmy od początku:
Proces otrzymania pożyczki w banku
1. Złóż wniosek
Każdy bank, na swojej stronie internetowej, posiada wiele ofert finansowania firm. W zależności od potrzeb firmy, na pewno znajdziesz idealnie dopasowaną ofertę.
Bez względu na jaką pożyczkę się zdecydujesz – musisz wypełnić wniosek. W przypadku firm, których sytuacja finansowa jest stabilna, może okazać się, że złożenie wniosku będzie wystarczające. Natomiast jeżeli przedsiębiorstwo mierzy się z problemami finansowymi, bank może poprosić o dostarczenie dokumentów lub złożenie oświadczenia. Proces otrzymania pożyczki, ze względu na weryfikację dokumentów w takim przypadku może się wydłużyć.
2. Wstępna decyzja
Po złożeniu wniosku, bank weryfikuje zdolność kredytową w BIK, dlatego wstępną decyzję banku otrzymasz w ciągu kilku godzin..Koniecznie zwróć uwagę, czy bank nie wymaga od Ciebie przedstawienia dodatkowych dokumentów dotyczących m.in. sytuacji finansowej firmy. Jeżeli tak jest, musisz dopełnić wszystkich formalności, aby bank ostatecznie przyznał pożyczkę dla Twojej firmy.
3. Akceptacja oferty i dostęp do środków
Jeśli oferta, którą przedstawił Ci bank jest dla Ciebie akceptowalna i nie musisz dostarczać wymaganych dodatkowych dokumentów, wystarczy, że podpiszesz z bankiem umowę online. Często odbywa się to za pomocą podania kodu autoryzującego wysłanego sms’em, a dokumenty wysyłane są bezpośrednio na adres email.
Po podpisaniu umowy, pieniądze pojawią się na Twoim koncie w ciągu kilkunastu minut.
4. Spłata pożyczki
W przypadku pożyczek bankowych okres spłaty dochodzi nawet do 120 rat. W razie gdy pojawiają się problemy ze spłatą, możesz negocjować wysokość rat lub skorzystać z wakacji kredytowych (przez 3 miesiące nie spłacasz kredytu).
Pamiętaj, aby przejrzeć oferty różnych banków. Może okazać się, że oferta przygotowana przez bank, w którym masz konto firmowe jest dla Ciebie niekorzystna. Koniecznie zwróć uwagę na ukryte koszty, wysokość rat, prowizję i inne opłaty.
W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej proces weryfikacji przy udzielaniu pożyczki przez bank jest taki sam.
Z cyklu ,,Życie przedsiębiorcy”
Ostatnio często zastanawiam się, jak przedsiębiorcy spoza grona moich klientów radzą sobie ze spowolnieniem gospodarczym, dlatego na to spotkanie szedłem z dużą ciekawością. Prezesa tego przedsiębiorstwa poznałem podczas eventu branżowego, a nasza rozmowa dość szybko przerodziła się w biznesową wymianę doświadczeń, w której wystąpiłem jako konsultant biznesowy.
Rozwój każdego podmiotu gospodarczego wymaga kapitału, który niezbędny jest do działalności bieżącej i realizacji przyszłych celów KPI. Celem każdego przedsiębiorstwa jest maksymalizacja wartości rynkowej, dlatego optymalny dobór kapitału wymaga określenia z wyprzedzeniem zapotrzebowania na finansowanie. Pomocny w tym jest model finansowy.
Praca Konsultanta biznesowego polega m.in. zadawaniu właściwych pytań oraz na analizie… Po kilku minutach dojrzałem dwa najistotniejsze wątki naszej rozmowy. Po pierwsze – kontrahenci nie regulują swoich należności w terminie. Przyznam szczerze, że w obecnych czasach problemy z płynnością finansową stają się codziennością, z którą mierzą się niemalże wszystkie firmy. Odraczanie płatności, dłuższe terminy na fakturach, nieterminowe płatności, a niekiedy rozłożenie płatności na raty. Z jednej strony firmy ćwiczą się w cierpliwości, życzliwości i zrozumieniu. Z drugiej zaś jest to ich główny problem, który blokuje rozwój przedsiębiorstwa.
Brak terminowych wpływów powoduje narastający kryzys w firmie. Luka w finansach prowadzi do opóźnień w płatnościach zobowiązań, zarówno w wypłatach, jak i w US, ZUSie i innych instytucjach. Prezes sam podkreślił, że nawet telefon informacyjny od kontrahenta o przesunięciu terminu płatności mógłby załatwić sprawę i zapewnić spokojny sen. Bowiem jako szef średniej wielkości firmy miałby to na uwadze i inaczej zarządzał finansami. Wielki ukłon za rozsądne podejście do controllingu.
Po drugie – przedsiębiorca, którego poznał podczas wydarzenia, mimo opóźnień w płatnościach, starał się w obecnej sytuacji rozwijać firmę. Niestety wiązało się to z większym zapotrzebowaniem na finansowanie, którego pozyskanie umożliwiłoby w pełni zaspokoić wszystkie obecne oraz planowane wydatki.
Rozwój firmy często wiąże się z większymi kosztami, chociażby na utworzenie i utrzymanie stanowisk pracy. Jako konsultant biznesowy spotykam się z różnymi oczekiwaniami, dlatego zawsze staram się dobrać odpowiednie rozwiązanie dla danej działalności.
Tak było również teraz. Po wielu wnikliwych pytaniach, zestawieniu różnych możliwości, zaproponowałem, aby prezes zastanowił się nad pożyczką dla firmy.
Jestem świadom tego, że pożyczki dla firm niosą za sobą wiele korzyści, ale i niepewności. Pożyczki dla przedsiębiorców wiążą się to z dodatkowymi formalnościami. Jestem świadom ofert, które pojawiają się na rynku, a przebrnięcie przez nie wydłuża czas decyzji. Dlatego stworzyłem poniższe zestawienie pożyczki pozabankowe dla firm. W zestawieniu w głównej mierze skupiałem się na maksymalnej wartości dla firmy, biorąc pod uwagę czas spłaty, okres finansowania i czas otrzymania pożyczki dla przedsiębiorców.
Proces otrzymania pożyczki w instytucji pozabankowej
Pożyczka online dla firm jest dostępna także w instytucjach pozabankowych. Na rynku jest wiele firm, które posiadają takowe oferty. Co ważne, pożyczkodawcy dysponują ofertami przygotowanymi w odpowiedzi na różne potrzeby pożyczkobiorców. Bez względu na to czy jesteś właścicielem dużej firmy czy prowadzisz działalność gospodarczą, w gamie ofert znajduje się m.in.: pożyczka inwestycyjna, pożyczka na rozwój firmy, pożyczka na działalność gospodarczą, a nawet pożyczka technologiczna.
Najczęściej firmy korzystają z poniższych produktów:
Pożyczka inwestycyjna to pożyczka dla firm zaciągana w celu sfinansowania planowanych inwestycji firmy np. zakupu maszyn, oprogramowania.
Pożyczka obrotowa to pożyczka dla firm dedykowana do sfinansowania zapotrzebowania na kapitał obrotowy netto poprzez zwiększenie wartości zapasów, wcześniejszą spłatę zobowiązań wobec dostawców lub wydłużenie terminów płatności dla klientów.
Pożyczka w rachunku (inaczej limit debetowy) to pożyczka dla firm udzielona na dotychczasowym rachunku firmowym.
Ciekawostka:
Coraz więcej firm, bez względu na instytucję udzielającą pożyczki, decyduje się na pożyczkę pod zastaw. Konkretnie chodzi o to, że zabezpieczeniem pożyczki staje się majątek firmy, np. budynki, grunty, maszyny, linie produkcyjne i inne.
W przypadku pożyczek pozabankowych, proces otrzymania pożyczki dla firmy, jest dużo szybszy i mniej wymagający niż w bankach.
1. Wybór firmy i oferty
Poszukując odpowiedniej pożyczki dla firm przez internet automatycznie wybierasz firmę, z której usług chcesz skorzystać.
Co ważne: w instytucjach pozabankowych nikt nie będzie sprawdzał Twojej zdolności kredytowej. Pożyczka dla firma online udzielana jest w pełni przez Internet i pomijany jest krok sprawdzenia firmy w BIK (o tym, jakie warunki należy spełnić, by otrzymać pożyczka dla firm bez BIK online, przeczytasz poniżej).
2. Złożenie wniosku
W momencie wybrania oferty, musisz złożyć wniosek. Tak, jak w przypadku banków, odbywa się to online. Wniosek nie różni się od tego bankowego. Musisz podać dane firmy czy numer telefonu. Niektóre instytucje oczekują także potwierdzenia akceptacji regulaminu, poprzez zalogowanie się do banku i przelania symbolicznej kwoty 0,01 zł.Po trzecie – decyzja
Po krótkim oczekiwaniu (do 10 min) otrzymasz sms’em informację, czy twój wniosek został rozpatrzony pozytywnie. Jeżeli decyzja jest pozytywna, pieniądze zostają przelane na numer konta, które wcześniej zostało zweryfikowane.Niewątpliwie do plusów pożyczki z instytucji pozabankowej należą:
elastyczny przedział kwotowy
Instytucje pozabankowe oferują pożyczkę od kilku tysięcy do nawet kilku milionów złotych. Przyznam, że jest to kusząca oferta, zwłaszcza, gdy osoba starająca się o pożyczkę jest w trudnej sytuacji, a zastrzyk gotówki jest niezbędny do utrzymania firmy lub rozwoju działalności.
Warto jednak pamiętać, by przy podejmowaniu decyzji kierować się… zdrowym rozsądkiem. Szybka pożyczka online może z czasem okazać się większym problemem, niż mogło się to wydawać na początku.
Dlaczego?
Musisz dokładnie przeanalizować, jaka kwota pożyczki jest Ci realnie potrzebna oraz czy na pewno stać Cię będzie na spłacanie rat. Nie zakładaj, że potrzebujesz więcej niż to konieczne. Takie myślenie z czasem okaże się zgubne, ponieważ wysokość rat, prowizji i kosztów będzie dużo większa niż przy realnie potrzebnej kwocie.
Przy podejmowaniu tak kluczowych decyzji, warto sporządzić model finansowy w excelu, w którym na podstawie wszystkich niezbędnych informacji, będziesz wiedział w jakiej sytuacji się obecnie znajdujesz. Przygotowanie wielowymiarowych wskaźników KPI jest niezbędne do podjęcia racjonalnej decyzji. Jeżeli nadal masz wątpliwość, czy rozwiązanie z którego chciałbyś skorzystać okaże się skuteczne i bezpieczne, zachęcam Cię do kontaktu ze mną. Poznaj usługę Dyrektor finansowy na godziny.
atrakcyjny okres spłaty
Mierz siły na zamiary. Wnioskuj dokładnie o taką kwotę, która zapewni bezpieczeństwo finansowe Twojej firmie i odpowie na jej problemy, a nie pogrąży jej.
W firmach pozabankowych możliwa do uzyskania jest szybka pożyczka dla firm przez Internet z atrakcyjnym okresem spłaty. Z informacji, które posiadam wynika, że jest to czas od 1 do 84 miesięcy. \
Ciekawostka:
Powyższe procedury udzielenia pożyczki dla firm przez Internet nie dotyczą pożyczki pod zastaw. W przypadku udzielenia owego wsparcia finansowego – klient poza określeniem potrzeb finansowych musi podać realny plan spłaty oraz informacje dotyczące majątku firmy. Czas weryfikacji to ok. 24 godziny w instytucjach pozabankowych.
Jakie warunki należy spełnić, aby została przyznana pożyczka dla firm bez BIK?
Sam proces otrzymania pożyczki nie jest trudny do przejścia pod warunkiem, że spełnia się minimalne kryteria.
W przypadku pożyczek udzielanych przez bank – nie ma możliwości uzyskania wsparcia finansowego bez sprawdzania BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Aby pojawić się w spisie BIK wystarczy nie uregulować w terminie jednej raty, co w przyszłości może skutkować problemami z uzyskaniem pożyczki.
Pożyczka dla firm bez BIK online stosowana jest w instytucjach pozabankowych. Pożyczka na firmę online charakteryzuje się uproszczoną formą, dlatego instytucje bankowe, zamiast sprawdzać BIK, weryfikują zdolność kredytową firmy poprzez m.in.:
weryfikację wyciągów bankowych konta firmy,
złożenie oświadczenia wnioskodawcy,
przedstawienie zaświadczenia z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z płatnościami,
weryfikację w KRD (Krajowy Rejestr Dłużników),
sprawdzenie czy firma posiada status aktywny.
Ponadto musisz:
posiadać obywatelstwo polskie,
posiadać aktualny dowód osobisty,
mieć ukończone 18 lat.
Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą i interesuje Cię pożyczka na firmę – powinieneś spełniać wszystkie powyższe kryteria.
Jak firmy pożyczkowe oceniają firmę?
Kluczowym elementem który ma ogromne znaczenie w ocenie spółki jak i działalności gospodarczej jest kondycja finansowa firmy. Finanse firmy weryfikowane są każdorazowo przy wnioskowaniu o pożyczkę lub kredyt, jak też przy pozyskiwaniu finansowania od inwestorów. Jednym z etapów oceny firmy przez instytucje jest analiza finansowa przedsiębiorstwa, która weryfikuje wypłacalność firmy oraz ocenia ryzyko kredytowe.
Analiza obejmuje :
analizy wstępnej – wykorzystywanej podczas oceny sytuacji firmy na bazie przepływów gotówki na rachunku bankowym,
analizy bieżącej – polega na analizie dokumentów finansowych,
analizę finansową – jej celem jest analiza rezultatów działalności w przeszłości.
Najpopularniejszym formą analizy finansowej jest: analiza wskaźnikowa. Przy przeprowadzaniu takiej analizy, pod uwagę brane są następujące grupy wskaźników KPI:
rentowność przedsiębiorstwa – pozwala ocenić, czy przedsiębiorstwo umiejętnie zarządza zasobami
płynność finansowa – podczas weryfikacji firmy, sprawdzane jest, czy pożyczkobiorca będzie w stanie regularnie spłacać zadłużenie i czy ewentualnie, gdyby pojawił się przestój, zgromadzone dotychczas środki wystarczą na pokrycie zobowiązania.
obrotowość – weryfikuje sprawność działania przedsiębiorstwa i efektywność generowania przychodów.
zadłużenie – analityk sprawdza jak sprawnie firma reguluje wszystkie zobowiązania (nie tylko pożyczkowe, jeśli takie posiada).
Do oceny sytuacji przedsiębiorstwa stosowana jest także ocena zdolności kredytowej. W przypadku stałego klienta ocena dokonywana jest na podstawie dostępnych już informacji. Jeśli jednak bank lub instytucja pozabankowa nie współpracowała nigdy lub bardzo dawno temu z danym klientem, to weryfikacja zdolności kredytowej jest konieczna.
Ponadto wiele firm stosuje uproszczone metody, polegające na stopniowym budowaniu zaufania. Co to oznacza w praktyce?
Pożyczka dla firmy udzielana jest z krótkim terminem spłaty. Następnie pożyczkobiorca spłaca należność w terminie, a jego zaufanie wzrasta, dzięki czemu wzrasta maksymalna wartość możliwej do udzielenia pożyczki dla firmy.
Bez względu na profil działalności – szybką pożyczkę online możesz otrzymać w ciągu kilku godzin. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki, przeanalizuj sytuację finansową swojej firmy, dokonaj analizy wskaźnikowej, oszacuj zapotrzebowanie na finansowanie dzięki czemu będziesz dysponował niezbędnymi danymi do podjęcia racjonalnej decyzji o skorzystaniu z pożyczki dla firmy. Pamiętaj, że pożyczkę możesz zaciągnąć nie tylko w przypadku problemu finansowych, ale także planując rozwój działalności.
Ocena zdolności kredytowej rozdzielana jest na:
Pierwszą ocenę zdolności kredytowej – ma na celu określenie, czy sytuacja finansowa firmy pozwala na terminową spłatę rat.
Okresową weryfikację kondycji przedsiębiorstwa – ma na celu upewnienie się, czy sytuacja finansowa nie zmieniła się na gorsze.
Ocenę systemu zdolności kredytowej – taki system stosowany jest w przypadku silnego wzrostu gospodarczego, dlatego jest rzadko stosowanym narzędziem do oceny zdolności kredytowej.
Ponadto wiele firm stosuje uproszczone metody, polegające na stopniowym budowaniu zaufania. Co to oznacza w praktyce?
Pożyczka dla firmy udzielana jest z krótkim terminem spłaty. Następnie pożyczkobiorca spłaca należność w terminie, a jego zaufanie wzrasta, dzięki czemu wzrasta maksymalna wartość możliwej do udzielenia pożyczki dla firmy.
Bez względu na profil działalności – szybką pożyczkę online możesz otrzymać w ciągu kilku godzin. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki, przeanalizuj sytuację finansową swojej firmy, dokonaj analizy wskaźnikowej, oszacuj zapotrzebowanie na finansowanie dzięki czemu będziesz dysponował niezbędnymi danymi do podjęcia racjonalnej decyzji o skorzystaniu z pożyczki dla firmy. Pamiętaj, że pożyczkę możesz zaciągnąć nie tylko w przypadku problemu finansowych, ale także planując rozwój działalności.
Pożyczka dla firm – jakimi kryteriami się kierować?
Jeśli już zdecydowałeś się wybrać wariant finansowania w postaci pożyczki dla firm pozabankowe, warto abyś zwrócił uwagę na istotne kwestie przy dokonywaniu wyboru, by nie wpaść w pułapkę. Na co należy zwrócić uwagę biorąc pożyczkę dla firm?
1. Odpowiednia kwota pożyczki – instytucje finansowe chętnie udzielają jak największych pożyczek i tym samym realizują swoje plany sprzedażowe. Podejmuj decyzję rozsądnie, analizuj koszty. Nie bierz większego finansowania niż faktycznie potrzebujesz, nawet jeśli Twoja ,,zdolność kredytowa” jest dużo większa.
2. Koszty pożyczki – jak wspomniałem wyżej, zwróć uwagę na wszystkie koszty pojawiające się w ofercie, a później w umowie. Przeanalizuj RRSO w kilku instytucjach finansowych. Nie kieruj się tylko wysokością raty.
3. Wybór oferty – korzystaj z zaufanych instytucji lub inwestorów, o których możesz przeczytać w I części artykułu.
należy zwrócić uwagę biorąc pożyczkę dla firm?
Jak wyliczyć zapotrzebowanie na finansowania?
Jako konsultant biznesowy przywiązuję ogromną wagę do liczb. Mocno zwracam uwagę na sposób, w jaki zarządzane są finanse w firmach, z którymi współpracuję. Uważam, że wystarczy jedno kompleksowe narzędzie, które pomoże Ci rozwijać biznes. Model finansowy w Excelu… odkryj go na nowo!
Po wielu latach współpracy z klientami z różnych branż oraz po latach pracy w jednej z największych firm w Polsce w swojej branży, wypracowałem model finansowy w Excelu, który pozwoli Ci efektywnie zarządzać finansami własnego biznesu.
Model finansowy jest jednym z kluczowych elementów controllingu. Dzięki niemu uzyskujesz odpowiedzi na wiele pytań związanych z dalszym rozwojem, KPI, finansowaniem i inwestycjami. Możesz go wykorzystać do stworzenia prognozy finansowej, oszacowania zapotrzebowania na finansowanie, monitorowania płynności finansowej, analizy wskaźników KPI lub wyceny przedsiębiorstwa i oceny opłacalności inwestycji metodą NPV.
Modelowanie finansowe w swojej pełnej krasie jest umiejętnością, wymagającą wielu lat praktyki. Warto jednak zapoznać się gotowymi narzędziami analitycznymi, w tym w szczególności z modelem finansowym CFO Business Partner. Gwarantuję Ci, że to najskuteczniejsze narzędzie analityczne do przeprowadzenia szczegółowej kalkulacji i oceny.
Zakup model finansowy
Pożyczka na firmę
Pożyczka na firmę to finansowanie, które bywa koniecznością. Przekonał się o tym niejeden przedsiębiorca. Bez względu na to, czy prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, czy zarządzasz dużym przedsiębiorstwem – w równym stopniu ponosisz odpowiedzialność za sytuację finansową swojej firmy. Działanie na „własny rachunek” jest dużą wygodą, ale wiąże się także z możliwością utraty płynności finansowej. Kontrahenci spóźniający się z opłaceniem faktury, potrzeba nowych inwestycji, a może mniejsza ilość zamówień? Wszystkie działania podejmowane przez firmę wiążą się z ryzykiem. W sytuacji zwiększonego zapotrzebowania na finansowanie warto zastanowić się nad wzięciem pożyczki na firmę. Zanim jednak zdecydujesz się na taki krok warto, abyś poznał kluczowe informacje na temat tego źródła finansowania firmy.
Pożyczka na firmę dotychczas kojarzyła się z tymi bankowymi. Przed kilkoma laty, by otrzymać pożyczkę na firmę właściciel musiał udać się do banku i tam załatwić wszystkie formalności. Na szczęście rozwój nowych technologii złożenie wniosku i otrzymanie pożyczki przez Internet bez wychodzenia z domu.. Wdrożone rozwiązania umożliwiły wejście w rynek finansowy dla firm z sektora pozabankowego.
Cechy charakterystyczne
Pożyczka na firmę różni się od kredytu pod wieloma względami, jednak najbardziej charakterystycznymi cechami są:
1. Dostępność – dla przedsiębiorcy znajdującego się w potrzebie „szybki zastrzyk gotówki” jest jednym z głównych powodów, dla których rozważa możliwość tego rodzaju finansowania. W przypadku kredytu bankowego ilość wymaganych dokumentów, formalności i czas decyzji może się wydłużać. Natomiast przy udzielaniu pożyczki ten czas zmniejsza się do minimum.
W banku – pożyczka na firmę może zostać udzielona w ciągu kilkunastu minut, pod warunkiem, że spełnia się określone wymogi np. posiada się zdolność kredytową lub na koncie firmy pojawiają się regularne wpływy.
W instytucjach pozabankowych – pożyczka na firmę jest dostępna właściwie od ręki. Proces weryfikacji zdolności kredytowej i formalności ograniczają się praktycznie do zera.
U inwestorów indywidualnych – pożyczka na firmę jest udzielana na podstawie dostarczenia kluczowych informacji finansowych firmy.
Warto jednak mieć na uwadze, że koszty przy pożyczkach w instytucjach pozabankowych są dużo wyższe niż przy pożyczkach bankowych. Jest to związane z większym ryzykiem jakie biorą na siebie firmy udzielające pożyczek na firmę w ramach finansowania pozabankowego.
2. Okres spłaty – dłuższy okres spłaty oznacza możliwość rozłożenia pożyczki na większą ilość rat. Świadoma decyzja dotycząca wysokości spłaty rat na pewno odciąży budżet firmy. Przy wybieraniu pożyczki na firmę okres spłaty powinien być jednym z kluczowych czynników, które powinieneś wziąć pod uwagę. w pożyczkach udzielanych przez inwestorów można uzgodnić indywidualny okres spłaty pożyczki, cykliczność płatności rat oraz odsetek.
3. Cel pożyczki – pożyczka na firmę charakteryzuje się tym, że nie musisz określać celu, na jaki jest zaciągane zobowiązanie. Oznacza to, że pożyczkę możesz wydać zarówno na rozwój firmy, jak i spłatę zobowiązań. A jeśli po otrzymaniu środków potrzeby twojej firmy się zmienią, pieniądze możesz wydać na inny cel niż pierwotnie zakładałeś.Z kolei w przypadku kredytu na firmę, określenie celu jest konieczne.
4. Obsługa klienta – zarówno w bankach, jak i instytucjach pozabankowych firmy stawiają na obsługę klienta. Dbają o jego wygodę i czas zapewniając mu np. opiekuna/bezpośredniego konsultanta, który pomoże przejść przez proces składania wniosku o pożyczkę na firmę.
Uregulowania prawne
Umowę pożyczki regulują przepisy Kodeksu cywilnego. Zgodnie z art. 720 par. 1 Kodeksu Cywilnego, zawierając tego typu umowę „dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości”. Przepisy nie narzucają stronom formy umowy – może ona być nawet ustna – pod warunkiem, że dotyczy ona wartości niższej niż 1 000 zł.
Przedmiotem umowy pożyczki na firmę mogą być:
suma pieniężna wyrażona w każdej walucie,
określone przedmioty do dyspozycji pożyczkobiorcy.
Jeśli wartość pożyczki przekracza kwotę 1000 złotych, to umowa pożyczki powinna być zawarta w formie pisemnej. W takim przypadku umowa pożyczki może być zawarta w formie aktu notarialnego.
Pożyczka na firmę może mieć charakter:
odpłatny – pożyczkodawca zastrzega sobie wynagrodzenie za korzystanie z kapitału w postaci odsetek lub poprzez udział w zysku osiąganym przez pożyczkobiorcę
nieodpłatny – czyli zbliżający się swoim charakterem „do użyczenia”. Zgodnie z art. 710 Kodeksu Cywilnego „Przez umowę użyczenia użyczający zobowiązuje się zezwolić biorącemu, przez czas oznaczony lub nieoznaczony, na bezpłatne używanie oddanej mu w tym celu rzeczy.” Mówiąc wprost, oznacza to, że pożyczka nie zawiera odsetek.
Elementy umowy pożyczki na firmę
Do podstawowych elementów pożyczki należą:
1. Data
2. Kwota i waluta pożyczki
3. Określenie stron umowy
4. Przedmiot pożyczki
Ponadto w umowie pożyczki winny znaleźć się zapisy dotyczące:
Kosztów pożyczki i wysokości oprocentowania
Terminu spłaty pożyczki
Zabezpieczenia spłaty zobowiązania
Ubezpieczenia pożyczki
Form kontaktu pomiędzy stronami
Zabezpieczenia spłaty pożyczki na firmę
Zabezpieczenie pożyczki to gwarancja zwrotu pieniędzy wierzycielowi. Wyróżnia się kilka rodzajów zabezpieczeń pożyczki, a do każdego zobowiązania finansowego pożyczkodawca jest w stanie dopasować odpowiednie zabezpieczenie, dokonując uprzednio oceny ryzyka kredytowego. Zabezpieczenia pożyczek dzielimy na:
osobiste – takie, w których pożyczkodawca odpowiada za dług całym swoim majątkiem,
rzeczowe – dłużnik odpowiada jedynie za pojedyncze elementy swojego majątku.
Osobiste zabezpieczenie spłaty pożyczki na firmę to:
cesja wierzytelności – to przeniesienie wierzytelności na osobę trzecią lub podmiot gospodarczy. Zmiana wierzyciela nie wymaga zgody dłużnika. Umowa cesji powinna zawierać kwotę przenoszonej wierzytelności oraz sposób uregulowania zadłużenia.
gwarancja bankowa – poręczycielem jest bank. Bank zobowiązuje się do uregulowania zobowiązania, gdy pożyczkobiorca tego nie zrobi. Gwarancja bankowa skierowana jest do przedsiębiorców, którzy prowadzą działalność krajową i usługową.
przystąpienie do długu – odpowiedzialność za zadłużenie przejmuje osoba trzecia. Nie oznacza to jednak, że główny dłużnik zostaje zwolniony ze spłaty zobowiązania. Przystąpienie do długu nie jest tożsame z przejęciem długu – osoba, która przystąpiłą do długu odpowiada solidarnie za jego spłacenie.
przejęcie długu – odpowiedzialność za spłatę zadłużenia przejmuje osoba trzecia. Dłużnik zostaje zwolniony z uregulowania należności. Przejęcie długu jest możliwe, tylko wtedy gdy zgodę wyraził dłużnik lub wierzyciel.
pełnomocnictwo – pożyczkodawca otrzymuje pełnomocnictwo do dysponowania środkami pieniężnymi, znajdującymi się na koncie bankowym dłużnika
poręczenie cywilne – to forma umowy pomiędzy pożyczkodawcą a poręczycielem. Poręczyciel zobowiązuje się do spłacenia zobowiązania w momencie, gdy główny dłużnik nie jest w stanie go uregulować.
weksel – czyli papier wartościowy zobowiązujący osobę wskazaną w dokumencie do zapłaty w określonym terminie wybranej kwoty.
Wyróżnia się następujące rodzaje weksli:
własny – wystawca weksla przyrzeka, że sam zapłaci całość odbiorcy;
trasowany – wystawca zobowiązuje się bezwarunkowo, że inna osoba (trasat) dokona na rzecz odbiorcy (remitenta) zapłaty określonej sumy pieniędzy;
weksel in blanco – występuje w sytuacji, gdy co najmniej jeden z wymienionych elementów nie zostanie ujęty w umowie wekslowej. Dokument jest ważny tylko wówczas, gdy zostaną uzupełnione wszystkie jego elementy.
Rzeczowe zabezpieczenia pożyczek to:
hipoteka – umożliwia wierzycielowi ustanowienie zabezpieczenia na nieruchomości, czyli: powstaje wpis w księdze wieczystej, a jego zapis wygasa w momencie uregulowania długu.
zastaw ogólny – stronami umowy są wierzyciel i właściciel oddawanej w zastaw ruchomości. Co ważne – pożyczkobiorca nie może korzystać z zastawionej ruchomości. Zastawiony przedmiot musi posiadać wartość majątkową, dlatego często zastawiane są maszyny lub pojazdy.
zastaw rejestrowy – to kolejny rodzaj zabezpieczenia pożyczki. W tym przypadku dłużnik przez cały okres spłaty może korzystać z zastawionej ruchomości.
kaucja bankowa – określona kwota pieniężna zostaje przekazana na rzecz pożyczkobiorcy (banku). Może zostać przelana przez dłużnika lub osobę trzecią, a po spłacie zadłużenia bank ma obowiązek zwrócić kaucję.
przewłaszczenie na zabezpieczenie – polega na przeniesieniu własności. ruchomości na wierzyciela. Dłużnik ma prawo korzystać z ruchomości, a w momencie uregulowania zobowiązania ruchomość wraca do właściciela. Ten rodzaj zabezpieczenia stosuje się najczęściej przy pożyczkach pod zastaw samochodu.
blokada środków na koncie – wierzyciel ustanawia blokadę na rachunku bankowym dłużnika na określoną kwotę, z dyspozycją przelewów. Blokada środków traci ważność w momencie pełnego uregulowania zadłużenia, a ustanowić ją można, gdy posiada się pewność, że rachunek zasilany jest regularnymi wpływami. W tym przypadku wymagane jest pełnomocnictwo dla wierzyciela, w formie aktu notarialnego.
ubezpieczenie – najczęstsza forma zabezpieczenia stosowana przy udzielaniu pożyczki. Ubezpieczenie ma chronić rodzinę pożyczkobiorcy na wypadek jego śmierci lub pogorszenia stanu zdrowia. W określonych sytuacjach ubezpieczenie zapewnia spłatę zobowiązania.
Dokumenty formalne
Pożyczka na działalność gospodarczą / spółkę może zostać udzielona, jeśli Wnioskodawca spełnia warunki zapisane w regulaminie ustalonym przez bank lub instytucję pozabankową. Zazwyczaj należy spełniać następujące warunki:
złożyć kompletny i poprawny wniosek o pożyczkę
przedłożyć wymagane dokumenty potrzebne do oceny zdolności kredytowej (ten warunek stosują głównie banki)
posiadać zdolność kredytową
prowadzić działalność gospodarczą, która nie jest zawieszona
w stosunku do Wnioskodawcy nie jest prowadzone postępowanie egzekucyjne lub upadłościowe
posiadać rachunek bieżący w banku (warunek stosowany przez niektóre banki)
Ciekawostka:
Decydując się na pożyczkę w innym banku niż ten, w którym posiadasz rachunek, możesz spodziewać się, że warunkiem udzielenia pożyczki na firmę będzie zadeklarowanie przez Ciebie 80% średnich miesięcznych wpływów na rachunek banku udzielającego Ci pożyczki.
Odstąpienie od umowy pożyczki
Aby zrezygnować z udzielonej pożyczki, musisz złożyć oświadczenie o odstąpieniu od umowy. Takie oświadczenie dołączane jest jako załącznik do umowy pożyczki. Na odstąpienie od umowy o pożyczkę masz 14 dni, od momentu, w którym podpisałeś umowę. Po odstąpieniu od umowy musisz zwrócić pożyczkodawcy kwotę pożyczki powiększoną o kwotę odsetek naliczonych od dnia rozwiązania umowy.
Rezygnacja z pożyczki odbywa się w formie pisemnej, tj. przesyłamy na adres pożyczkodawcy oświadczenie o odstąpieniu od umowy.
Kto może udzielić pożyczkę na firmę?
Głównymi inwestorami udzielającymi pożyczek na firmę są:
Banki
Prawa i obowiązki stron umowy pożyczki na firmę
Stronami umowy pożyczki są zarówno pożyczkodawca jak i pożyczkobiorca. Każda ze stron ma swoje prawa i obowiązki, które winna należycie spełniać.
Prawa pożyczkodawcy wynikające z umowy:
1. Prawo do decydowania o udzieleniu pożyczki
2. Prawo do określania rodzaju dokumentacji, która ma zostać dostarczona przez Wnioskodawcę
3. Prawo do zawarcia zapisu w umowie, dotyczącego wysokości prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty.
Aby firma pożyczkowa mogła z tego prawa skorzystać, muszą być spełnione warunki: Spłata musi być dokonana w czasie, kiedy stopa oprocentowania jest stała, a suma rat spłaty za następne dwanaście miesięcy jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia z grudnia poprzedzającego rok spłaty pożyczki, którą co roku ogłasza Główny Urząd Statystyczny.
4. Prawo do zwrotu pożyczki wraz z odsetkami
Firma pożyczkowa ma też prawo wymagać zwrotu pożyczki razem z odsetkami, kiedy klient odstąpi od umowy. W takiej sytuacji ma na to nie więcej niż trzydzieści dni od dnia przedłożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.
Zobowiązania pożyczkodawcy wobec pożyczkobiorcy:
1. Udostępnienie formularza informacyjnego
Jeśli chcesz starać się o pożyczkę masz prawo otrzymać formularz informacyjny z kompletem danych dotyczących pożyczki, jeszcze zanim zdecydujesz się na zobowiązanie. W dokumencie powinny znaleźć się następujące informacje:
dane firmy pożyczkowej,
warunki oferowanej pożyczki,
prawa konsumenta związane z zaciągnięciem pożyczki.
2. Udostępnienie umowy ramowej
Jeśli interesuje Cię pożyczka, masz prawo do wcześniejszego zapoznania się ze wzorem umowy, którą będziesz musiał podpisać, aby stać się stroną zobowiązania.
3. Uzasadnienie negatywnej decyzji pożyczkowej
Jeśli Twój wniosek o pożyczkę zostanie odrzucony, masz prawo domagać się uzasadnienia, dlaczego tak się stało. Firma ma obowiązek wydać Ci bezpłatną informację podsumowującą ocenę Twojej zdolności kredytowej. Powinna ona wskazywać również, z jakich baz danych korzystał pożyczkodawca podczas wydawania decyzji.
4. Wyjaśnienie tego, co jest niejasne
Jako klient masz prawo prosić o wyjaśnienie wszystkich zapisów umowy, które są dla Ciebie niejasne, a pracownik firmy pożyczkowej powinien Ci ich udzielić. Co istotne, nie chodzi tylko o wsparcie w momencie podpisywania umowy, ale przez cały czas trwania zobowiązania. Jeśli więc chciałbyś dopytać o zmiany w harmonogramie spłat, o wcześniejsze spłacenie pożyczki czy możliwość odstąpienia od zobowiązania, masz do tego pełne prawo.
Prawa pożyczkobiorcy wynikające z umowy:
1. Prawo do odstąpienia od umowy
2. Prawo do wcześniejszej spłaty pożyczki. Zgodnie z przepisami masz prawo do wcześniejszej spłaty pożyczki. Prawo to jest gwarantowane przez art. 48-52 Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku.
3. Prawo do pozyskania kompletnych i zgodnych z rzeczywistością informacji dotyczących warunków pożyczki
4. Częściowe prawo do otrzymania powodów odmowy udzielenia pożyczki
W tym przypadku proces otrzymania takiej informacji jest złożony. Bank zobowiązany jest do udzielenia owych informacji, tylko wtedy, gdy proces weryfikacji zdolności kredytowej miał charakter zautomatyzowany, czyli odbywał się bez udziału pracowników banku.
Jako doświadczony przedsiębiorca i inwestor, wiem, że przy podejmowaniu kluczowych decyzji biznesowych, potrzeba świadomych decyzji. Potrzeba przeanalizowania za i przeciw, dlatego jako podsumowanie artykułu przygotowałem krótki spis zalet i wad pożyczek na firmę.
Zalety i wady pożyczki na firmę
Zalety:
jest szybkim zastrzykiem gotówki
nie ma jasno określonego celu
może być pieniężna lub rzeczowa
uregulowana jest w prawie cywilnym
Wady:
może być zawarta w formie ustnej, co w przyszłości może stanowić problem, np. przy zwrocie pożyczki
możesz stracić kontrolę nad wykorzystywaniem pożyczki
Alternatywne źródła finansowania
W ramach uzupełnienia poniżej przedstawiam najpopularniejsze wśród moich klientów formy finansowania.
Finansowanie udziałowe od inwestorów
Finansowanie obce
Obligacje korporacyjne
Leasing
Pozyskanie finansowania dotyczy zarówno nowych firm rozpoczynających działalność gospodarczą, jak również tych od lat funkcjonujących na rynku. Największe zapotrzebowanie na środki finansowe wykazują podmioty znajdujące się w okresie rozwoju. Wybór odpowiedniej formy finansowania (np. pożyczki dla firm) należy rozpocząć od weryfikacji dostępności wybranego źródła finansowania dla działalności gospodarczej.
